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La banque est une entreprise placée au cur d'une économie fondée sur la circulation des biens et de la monnaie. Les banques sont des organismes spécialisés qui gèrent des dépôts, collectent des fonds de la clientèle, accordent des prêts, pilotent des instruments de paiement (carte bancaire) et offrent des services financiers. Elles assurent pour l'Etat la traçabilité des opérations financières et contribuent à la lutte contre les trafics de blanchiment et de noircissement d'argent.
Juridiquement, la banque est une personne morale autorisée à effectuer toutes les opérations citées ci-dessus. C'est pour cette raison qu'elles doivent obligatoirement recevoir l'agrément du CECEI (comité des établissements de crédit et des entreprises d'investissement) afin de bénéficier des autorisations nécessaires pour être considérées comme un établissement de crédit. En complément des opérations décrites, les banques ont également l'autorisation de commercialiser des produits d'assurances. *
En réceptionnant des fonds provenant du grand public, les banques peuvent ainsi faire des crédits. En effet il faut comprendre que ce sont les dépôts de la clientèle qui font les crédits. Sans aller trop loin dans l'analyse, quand une banque réceptionne 100 de fonds elle pourra redistribuer 80 de crédit et mettre 20 de côté afin de pérenniser ses fonds propres qui sont eux soumis à la réglementation de Bale II. Ce dispositif permet ainsi aux banques de mieux appréhender les risques bancaires et notamment le risque de crédit. Ainsi, un ratio exigeant au minimum 8% de fonds propres correspondant aux crédits distribués a été mis en place : le Ratio Mac Donought.
Cette vision est simpliste, mais permet de comprendre que la banque se place au centre du financement de l'économie en étant un intermédiaire pour les agents à besoin de crédits. Ainsi, les banques participent directement au financement de l'économie en distribuant des fonds sous forme de crédits aux différents agents économiques que sont les ménages, l'Etat, les entreprises et les collectivités territoriales.
Les banques vont donc financer en grande partie les ménages. En effet ces derniers, pour financer leurs projets ont souvent besoin d'un apport autre que de l'autofinancement. Les ménages vont donc se tourner vers les établissements de crédit que sont les banques. Les banques se placent comme un partenaire majeur des ménages dans le financement de leurs projets. Par exemple, en France en 2008, près de 12 millions de ménages détenaient un crédit immobilier.
Ce chiffre met en avant l'enjeu d'une présence sur le marché du crédit immobilier pour les banques. Aujourd'hui, de nombreux établissements de crédit se livrent bataille afin de financer au maximum les ménages dans leurs projets. Les chiffres parlent d'eux-mêmes. 99% de taux de bancarisation en France en 2008, près de 40000 points de contact et plus de 450 banques adhérentes à la fédération des banques françaises.
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